Без суда и следствия: платить!

Официально российские банки получили возможность собирать просроченные долги по розничным кредитам без судебного решения. Для этого в договоре с заемщиком указывается, что в случае пропуска платежей в течение двух месяцев, банк передает дело приставам без решения суда, на основании исполнительной надписи нотариуса – распоряжение о принудительном взыскании долга в пользу банка в бесспорном порядке.

Теперь банку, чтобы получить долг от заемщика, достаточно представить нотариусу кредитный договор, где прописано условие о возможности внесудебного порядка взыскания, и направить его приставам. То есть, если должник перестанет платить, банк пойдет не к коллекторам, а к нотариусу. Такие поправки к «Основам законодательства о нотариате» одобрило Российское правительство в июне этого года.

Часть российских банков уже перешла на подобную систему и изменила стандарты кредитного договора для физических лиц. Среди них Райффайзенбанк, ХКФ БАНК и «Русский стандарт». Татарстанские банки пока только адаптируют процессы под новый механизм работы.

Как пояснили в Федеральной нотариальной палате, в нововведении есть моменты, благоприятные и для должников по кредитам. Нотариус делает исполнительную надпись на обращение взыскания только по основному долгу, процентам и тарифу на саму исполнительную надпись (по закону это 0,5% от взыскиваемой суммы, которую банк платит нотариусу). Но при этом не учитываются штрафы за просрочку, пени и иные дополнительные обременения. То есть, выплатить нужно будет только сам долг с законными процентами. Если же заемщик не согласен с суммой взыскиваемой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде, но само по себе это несогласие процесса взыскания не остановит.

Новая норма распространяется на договоры, которые заключены после вступления поправок в силу. То есть, с 29 июня этого года.

– Я думаю, изначально это нововведение планировалось для экономии времени. Возможно, с одной стороны, это правильно, но с другой – если речь идет о взыскании денег, должно быть судебное решение. Не могу назвать эту схему однозначно положительной или отрицательной. Для банка это, конечно же, плюс – возместить свои убытки без суда. Но для лица, с которого взыскивают, резоннее было бы решить дело в судебном порядке. У него была бы возможность как-то оправдать себя, его можно было бы выслушать. Но сам я пока с подобными инцидентами не сталкивался, – говорит юрист Лаврентий Сичинава.

С такими делами пока не сталкивались и судебные приставы Ново-Савиновского района Казани. Как сообщил замначальника райотдела Арсен Тома, он знает о нововведении, но заявлений по нему еще не поступало.

– Мы пока с подобными моментами не встречались. Не могу сказать, одобряем ли мы подобные меры, потому что мы просто выполняем поручение руководства. Точно могу сказать, что по таким случаям команды не было, – говорит он.

С декабря этого года внедрять пункт о внесудебном взыскании долга планируют Сбербанк, ВТБ 24 и Росбанк. Также казанский филиал организации «Брокер кредит сервис – Премьер» намерен протестировать практику, но пока не называет сроки реализации.

– Да, мы в курсе, что 22 июня принят закон, позволяющий банкам проводить взыскание долгов с физических лиц во внесудебном порядке. Для использования этой процедуры необходимо внести в кредитный договор данную возможность. Процедура будет касаться физлиц, у которых данная норма прописана в кредитном договоре. Мы в ближайшее время внесем изменения в шаблон кредитного договора, – говорит замдиректора филиала Лев Храпов.

В Татфондбанке с нововведением также знакомы. Его собираются внедрить со следующего года.

– С 1 января 2017 года мы планируем ввести в действие кредитные договоры с вышеуказанной правовой нормой. Введение нового порядка существенно ускорит взыскание просроченной задолженности. Уровень просроченной задолженности в Татфондбанке невелик. По розничному портфелю – это около 7%, по крупному корпоративному портфелю – 1,6%, по малому и среднему бизнесу просрочка не превышает 5%. Средневзвешенный уровень – 7-7,7% от кредитного портфеля, – сообщили в пресс-службе регулятора.

Ак Барс Банк изменил текст договора по кредитованию в октябре этого года. Здесь нововведение распространяется на «потребительские кредиты и карточные продукты».

На запросы издания в банке «Финам» не ответили. Также неизвестна позиция насчет нововведений в Газпромбанке, Россельхозбанке и в Альфа-банке.

Юрист-консультант Центра взыскания долгов «Зенден» Дамир Мусин пояснил, что такое решение правительства по неплательщикам не нанесет урон коллекторскому бизнесу.

– Дело в том, что есть юристы, а есть коллекторы. Это «две большие разницы». Юрист думает, как выиграть суд, а коллектор думает, как вернуть деньги. Вторые заполняют пустоту, делают то, с чем не могут справиться судебные приставы. То есть, у нас абсолютно недееспособная структура, у которой монополия на исполнение решений суда по таким вопросам. Сегодня, по нашим данным, 50% решений высшей инстанции по взиманию долгов не исполняются. По сути, эту структуру можно разогнать и не жалеть. Что касается нотариального удостоверения, это означает упрощение порядка получения судебного решения. Но опять-таки, от того, что это можно будет быстрее оформлять, количество решенных долговых проблем не уменьшится. Те же документы, все эти разрешения будут просто копиться в службе судебных приставов. Так что на коллекторов это не окажет ровно никакого влияния, – сказал он.

В отделении Национального банка России по Татарстану нам заявили, что не могут предоставить статистику по потребительским кредитам и общему количеству должников в республике. Однако, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в Татарстане с начала этого года задолженность по потребительским кредитам сократилась на 1,7%, по кредитным картам – на 4,5%.

По данным НБКИ, задолженность по кредитам на потребительские нужды в республике сейчас составляет 15%, а по кредитным картам – 15,6% от общего числа задолженностей. Невозврат кредитов, взятых на покупку потребительских товаров, с начала года вырос на 0,9%, достигнув показателя 18,3%, а по кредитным картам уровень составил 15,3%, снизившись на 2,9%.

Регина Гималова.